信評知識 當前位置 ：首頁 > 信評知識 > 信評知識

          誠信是構(gòu)建健康和諧社會的基石。北歐國家丹麥多次被權(quán)威機構(gòu)評為“世界上最幸福的國家”，這其實與丹麥完善的社會誠信制度和信用體系密不可分。講誠信、重信用的價值觀念滲透到丹麥社會每個角落，不管是個人還是企業(yè)，都非常看重信用，自覺做到誠實守信，童叟無欺。惡意逃避債務(wù)、欺詐、造假等失信行為，會受到社會唾棄和法律懲罰；失信者會自毀形象，難以在社會中立足。也正因為如此，丹麥國民誠信度極高，自信心和幸福感都很強。

誠信促升社會價值

經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(O E C D )2011年發(fā)布的一份報告顯示，丹麥居民的相互信任指數(shù)高達89%，遠超O ECD的平均水平59%，居全球之冠。誠信理念深深植根于丹麥人的心靈，“言而有信”是丹麥社會的基本道德準則，嚴格的誠信體系也節(jié)約了社會運行成本，創(chuàng)造更多社會財富。

記者曾經(jīng)去丹麥薩姆索島(Sam soe)采訪，這個有著4000居民的小島以零碳排放項目的成功實踐吸引了世界的目光，島上出產(chǎn)的有機土豆聞名遐邇。記者在采訪途中看到，島上的農(nóng)民把優(yōu)質(zhì)土豆等農(nóng)產(chǎn)品擺在路邊，標好價格，進行無人售賣，而買家是否付款全憑自覺。記者不禁納悶：要是遇上占便宜的顧客怎么辦？同行的丹麥媒體工作者艾弗·尼爾森(IverN ielsen)說：“這種交易方式在丹麥農(nóng)村長期存在，非常普遍。大家都習(xí)以為常，絕大部分人都遵守規(guī)矩。誠信是丹麥人的立身之本。”

不僅農(nóng)村這樣，城市也是如此。首都哥本哈根等大城市的許多超市里收銀臺都沒有收銀員，由顧客自己在自動收銀機上掃描商品的條形碼和付款。多臺自動收銀機同時工作，只需要一位超市工作人員來幫助操作過程中遇到問題的顧客，這種營業(yè)方式大幅降低了人力成本，提高了工作效率，之所以在丹麥通行，也是得益于整個社會優(yōu)良的誠信機制。

丹麥奧胡斯大學(xué)政治學(xué)教授格爾特·斯維德森(G ert Svendsen)說：“誠信是丹麥社會的一個巨大財富，是市場經(jīng)濟活動的潤滑油，市場參與者彼此之間充分信任對方不會欺詐或鉆空子，這樣就省去了大量的反復(fù)研究和審核繁瑣合同條文的時間和精力，合作變得更加輕松和高效。”

斯維德森認為，丹麥高稅收、高福利的社會制度依賴于并有助于高社會誠信度。他說：“因為較好的社會保障以及稅收制度，相對來說，人們不會因為經(jīng)濟利益的驅(qū)動而做出違背信義的行為。相反，當人們覺得社會上其他人在偷稅漏稅、背信棄義，他們就不會愿意支付高額稅單，高福利制度也就無從維系。”

失信者寸步難行

在丹麥，社會信用交易非常普遍，與每個人的日常生活密切相關(guān)，大到銀行貸款買房買車，小到繳電話、水電費，都跟信用掛鉤。誠實守信的人可以暢通無阻，而失信者違法者寸步難行，無法在社會中立足。因此，不管是個人還是企業(yè)，都盡可能避免留下負面信用記錄。

嚴厲的失信懲罰機制也有效地制約了違信行為的發(fā)生，讓社會信用體系發(fā)揮到最大作用。比如，在哥本哈根，一張公交車票價格為24丹麥克朗(約合4 .3美元)，乘客可以在1小時內(nèi)乘坐和轉(zhuǎn)乘市內(nèi)的火車、地鐵、公共汽車等各種交通工具，車站沒有檢票口及檢票人員，購票全靠自覺，但是巡查人員有時會抽查，一旦被查獲逃票，將被罰款750丹麥克朗(約合133 .3美元)，是車票價格的30多倍。若兩次催款后仍不交罰款，不僅會被社會征信體系記錄在案，而且可能面臨最長兩年的牢獄之災(zāi)。

社會信用記錄滲入到社會生活的每個角落，價值表現(xiàn)在經(jīng)濟領(lǐng)域的方方面面。為了有效地防范風險，商家一般都不愿與有負面信用記錄的客戶打交道。有負面信用記錄者，無法貸款買房買車，不能分期付款購物，處處受到制約，想辦任何事都非常困難。信用至上價值觀反映到社會的每個環(huán)節(jié)，只要有一處失信，就會被轉(zhuǎn)化為對全社會的失信。失信代價太高，你會得不償失。

從社會體系上來說，每名丹麥居民都擁有一個獨一無二的個人身份信息號碼(C P R num ber，俗稱“黃卡號”)，相當于中國的個人身份證號。居民“黃卡”是數(shù)字化、信息化極高的個人身份證明，銀行賬號、稅號、信用卡號、電話號碼、社會醫(yī)療保障號等與個人利益密切相關(guān)的信息都和“黃卡號”掛鉤。有了這個號碼，相關(guān)部門就可以追本溯源、順藤摸瓜，查詢到當事人的個人信息、繳稅記錄、信用記錄、犯罪記錄、甚至醫(yī)療記錄，等等。

丹麥的政府、銀行、商家等都是獨立的征信機構(gòu)的注冊用戶。各類用戶只要在電腦上登陸征信系統(tǒng)，輸入其目標客戶的黃卡號，就可以在線查詢到相關(guān)信用記錄，非常便捷。

舉例來說，如果你想成為電話公司的客戶，電話公司就需要先調(diào)取你的信用信息，那么，電話公司作為征信機構(gòu)的注冊用戶，就可以調(diào)閱你的信用記錄。只要在電腦上輸入你的黃卡號，你的誠信度就一覽無余。丹麥不少電話公司都是采取先使用后付費的結(jié)算方式，在吸納新用戶之前，電話公司都會通過黃卡號查詢新用戶的誠信檔案，看是否有負面記錄。如果發(fā)現(xiàn)有，則會拒絕申請者的要求。

與此相對應(yīng)，丹麥的企業(yè)也都有一個工商注冊號(CV R num ber)，也是其增值稅號、雇傭員工號、進出口稅號。企業(yè)的失信行為也跟其工商注冊號掛鉤，被R K I數(shù)據(jù)庫收錄。一旦被記錄在案，企業(yè)不僅不能獲得銀行貸款，而且很難再與別的企業(yè)開展經(jīng)濟活動。

信息公開兼顧隱私保護

在丹麥，信用也是一種商品，由獨立的私營征信機構(gòu)從銀行、政府機構(gòu)、保險公司、商家等多種渠道收集原始信息以及與信用相關(guān)的交易信息，加工、分析生成信用產(chǎn)品，然后出售給市場的需求者，信用記錄會被傳播到社會每個角落，成為制約失信行為的有效工具。

征信機構(gòu)在社會信用體系中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。丹麥最早的征信機構(gòu)名稱為K O B，起源于1870年。經(jīng)過100多年的發(fā)展，丹麥的征信服務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)高度市場化和專業(yè)化。征信機構(gòu)具有獨立性、中立性和公正性，不僅能廣泛采集政府部門公開的信息，而且更為重要的是，在法律允許的范圍內(nèi)，銀行、貸款人、保險公司、各個商家都自愿向征信機構(gòu)提供信息。征信機構(gòu)有很強的數(shù)據(jù)分析能力，能夠把搜集到的各種信息，分析、加工成信用產(chǎn)品，再通過廣泛的客戶關(guān)系網(wǎng)傳遞到社會各個角落。

目前，丹麥主要有兩家征信機構(gòu)，分別為R K I和D ebitorR egistret(D B R )，全部為私營公司。其中，R K I占據(jù)了主要市場份額，R K I隸屬全球性信用服務(wù)公司益百利(E xperian)。2003年，益百利(E xperian)收購了當時丹麥市場上最主要的兩家征信機構(gòu)R K I和K O B，并把兩家機構(gòu)合并，更名為R K I。益百利是一家在倫敦證券交易所上市的跨國企業(yè)，在美國、英國等40多個國家從事信用產(chǎn)品服務(wù)。

總體上說來，丹麥政府十分重視社會信用體系建設(shè)，通過加強規(guī)劃引導(dǎo)、制定信用法律法規(guī)、開發(fā)和整合信用資源、培育信用服務(wù)市場需求、規(guī)范信用市場秩序等一系列舉措，推動和保障了社會信用體系的健康發(fā)展。1986年，丹麥出臺了《信用交易管理法》，其后多次進行修訂，為丹麥信用交易正常運轉(zhuǎn)提供了法律基礎(chǔ)。